Sejak bulan Maret, Serangan Israel di Beirut dan pendudukan di Lebanon selatan telah menyebabkan lebih dari 1 juta orang mengungsi. Keluarga adalah berlindung bersama kerabatmenyewa jika mereka bisa, atau tidur di dalam mobil dan berada di tempat terbuka, sehingga memberikan tekanan besar pada infrastruktur yang sudah rapuh. Lebih dari 130.000 orang juga telah menyeberang ke Suriah, banyak di antara mereka yang sangat membutuhkan makanan, bantuan tunai, dan tempat tinggal, menurut laporan Organisasi Internasional untuk Migrasi.
Ketika kebutuhan kemanusiaan meningkat, aliran dana dari luar negeri juga meningkat. Namun sebagian besar dukungan ini tidak disalurkan melalui saluran bantuan tradisional. Sebaliknya, itu sedang dialihkan melalui platform fintech digital kepada individu-individu terpercaya di lapangan, yang membeli barang-barang yang diperlukan atau mendistribusikan dana langsung kepada para pengungsi.
Tidak ada kumpulan data real-time yang mencatat sumbangan yang terkait secara khusus dengan perang. Namun, pengiriman uang—proksi terdekat yang tersedia—menawarkan konteks. Lebanon menerima secara kasar $6 miliar hingga $7 miliar per tahun dari luar negeri, setara dengan sekitar sepertiga PDB negara tersebut, menurut Program Pembangunan PBB (UNDP) pada tahun 2023.
UNDP melaporkan bahwa biaya pengiriman uang di sana rata-rata 11 persen, lebih tinggi dibandingkan rata-rata global. Pada saat krisis, aliran bantuan ini sering kali beralih ke bantuan darurat. Yang berbeda sekarang adalah cara uang tersebut bergerak: Uang tersebut semakin banyak dikirim secara instan, peer-to-peer, melalui dompet digital.
“Arus masuk informal ini dicatat dalam angka BDL formal dan merupakan sekitar 70 persen dari arus masuk selama krisis,” UNDP menambahkan, seraya mencatat bahwa uang juga sering dikirimkan dalam bentuk uang tunai kepada orang-orang yang bepergian ke negara tersebut.
Dari Kartu Hadiah hingga Infrastruktur Keuangan
Sebagai orang Lebanon, media sosial saya dibanjiri dengan mantan kolega dan teman yang menyiapkan saluran mereka untuk menerima sumbangan, berbagi foto tanda terima, dan menunjukkan ke mana uang itu disalurkan.
Salah satu kampanye akar rumput yang dijalankan oleh pengacara Lebanon Jad Essayli mengangkat isu tersebut $65.125 dalam 10 harimurni melalui media sosial dan transfer digital. Ketika ditanya platform mana yang paling berdampak, dia dan penggalangan dana lainnya menjawabnya Ingin Uangmeskipun banyak platform lain, termasuk Paypal, Zelle, dan Venmo juga digunakan.
Awalnya diluncurkan untuk mendigitalkan kartu hadiah, perusahaan ini telah berkembang menjadi platform keuangan luas yang menawarkan pengiriman uang, transfer peer-to-peer, dan layanan pembayaran dengan lebih dari 2 juta pengguna di 110 negara. “Kami memulai dari fakta bahwa kami ingin mengganggu distribusi kartu hadiah,” kata Toufic Koussa, salah satu pendiri dan ketua Whish Money, menjelaskan bagaimana perusahaan membangun sistem dompet awal pada tahun 2007 yang memungkinkan pengecer menerbitkan kartu digital sesuai permintaan. Seiring waktu, infrastruktur tersebut berkembang menjadi ekosistem keuangan penuh.
Ketika Bank Berhenti Bekerja
Fokus utama perusahaan ini adalah mereka yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank—yaitu mereka yang memiliki akses terbatas atau tidak dapat diandalkan terhadap perbankan tradisional. Kelompok-kelompok tersebut menjadi pusat perhatian selama keruntuhan finansial Lebanon. Secara global, 1,4 miliar orang tetap tidak memiliki rekening bank; Bank Dunia menyatakan bahwa akses terhadap layanan keuangan yang terjangkau merupakan hal yang “penting bagi pengentasan kemiskinan dan pertumbuhan ekonomi.”
Di Lebanon, ketika bank membekukan simpanan dan membatasi penarikan, platform seperti Whish Money mengisi kesenjangan kritis, memungkinkan orang untuk memindahkan dan mengakses uang di luar sistem tradisional.
Infrastruktur tersebut kini menentukan bagaimana bantuan disalurkan pada saat krisis. Uang dari kampanye keluarga, diaspora, atau akar rumput langsung masuk ke dompet digital dan dapat segera dibelanjakan. Di Whish Money, transfer peer-to-peer adalah yang paling populer, diikuti oleh pengiriman uang internasional. Koussa juga mencatat bahwa Whish Money terhubung secara unik ke infrastruktur perbankan AS, memungkinkan pengguna untuk menghubungkan akun di luar negeri langsung ke dompet di Lebanon.
Perpindahan penduduk mengubah cara orang menggunakan platform ini. Pertumbuhan secara keseluruhan stabil, namun pola transaksi telah berubah. Keluarga-keluarga melakukan pembelian dalam jumlah besar, menimbun barang-barang kebutuhan pokok seiring meningkatnya ketidakpastian. Tagihan belanjaan yang mungkin sebesar $200 kini meningkat karena masyarakat bersiap menghadapi kemungkinan terburuk, kata Koussa.
Ada juga peningkatan nyata dalam uang yang masuk dari luar negeri. “Ya, memang ada peningkatan,” ujarnya, seraya mengaitkan peningkatan tersebut antara lain karena Ramadhan dan Idul Fitri, namun juga karena “orang-orang yang ingin berdonasi.”
Jaringan Informal
Sebagian besar bantuan ini diselenggarakan secara informal. Influencer dan organisator akar rumput bertindak sebagai perantara, mengumpulkan dana dari luar negeri dan mendistribusikannya secara lokal. “Kami melihat adanya peningkatan juga karena ada banyak influencer yang mempromosikan diri mereka sebagai orang yang tepat untuk memberikan donasi,” katanya. Sistem bottom-up ini mencerminkan tahun 2024, ketika Lebanon juga diserang oleh Israel. “Bukan pemerintah, bukan donor, inisiatif pribadi sana-sinilah yang sebenarnya membuat masyarakat tidak mati kelaparan.”
A Studi Januari 2025 oleh Forum Riset Ekonomi menemukan bahwa kepercayaan terhadap lembaga-lembaga publik Lebanon telah memburuk, kecuali pada angkatan bersenjata. “Mengenai kepercayaan terhadap pemerintah, angkanya jelas lebih rendah pada tahun 2024 dibandingkan dengan tahun 2013 dan 2016,” laporan tersebut mencatat. “Pola serupa juga terjadi di parlemen, dengan penurunan yang signifikan sejak tahun 2016.”
Ketika ditanya apakah upaya ini dikoordinasikan melalui platform fintech seperti Whish Money, jawaban Koussa tegas: “100 persen.”
Meski mendesak, aliran ini bukannya tidak diatur. “Itu memang melalui proses pemantauan dan [anti-money laundering]”tegasnya, sambil menekankan bahwa penerima telah diperiksa dan uji tuntas dilakukan. Tantangannya adalah menyeimbangkan kecepatan dan aksesibilitas dengan perlindungan yang diperlukan dalam sistem keuangan lintas batas.
Pergeseran ini bukannya tanpa risiko. Di negara-negara seperti Uni Emirat Arab, penggalangan dana tanpa izin—bahkan melalui media sosial—adalah a pelanggaran pidana. Di Libanon, donasi digital beroperasi di zona abu-abu dengan peraturan yang jauh lebih longgar, lebih banyak dibentuk oleh peraturan anti pencucian uang dibandingkan oleh kerangka penggalangan dana khusus.
Apa Yang Terjadi Setelah Bank
Intinya adalah kepercayaan. Dengan hancurnya kepercayaan terhadap bank, platform digital mengisi kekosongan praktis dan psikologis. “Saya pikir saat ini hal tersebut akan bermuara pada kepercayaan. Kepercayaan adalah mata uang baru,” kata Koussa.
Bagi lebih dari 1 juta orang yang mengungsi di Lebanon, kepercayaan ini bukanlah hal yang abstrak. Ini menentukan apakah uang yang dikirim dari luar negeri sampai dengan aman, cepat, dan dalam bentuk yang dapat segera digunakan untuk memenuhi kebutuhan mendesak
“Kita sedang melawan sistem yang telah menguasai dunia selama 400 tahun terakhir,” katanya. Ketika ditanya apakah menurutnya mereka akan menang, dia menunjukkan rasa percaya diri. “Perbankan ritel, seperti yang kita ketahui dulu, saya pikir hal itu sudah selesai. Bank akan menjadi saluran pipa; inovasi nyata dalam uang dan inklusi sedang terjadi di fintech.”
Cerita ini pertama kali muncul di KABEL Timur Tengah.
